Кредит как разновидность экономических отношений

Для подобной характеристики кредита, и прежде всего банковского кредита, существовали достаточные основания в условиях хождения денег, обладавших собственной стоимостью (золотых, серебряных), которые реально перераспределялись банками. Так, банк мог осуществить перераспределение при предоставлении взаймы денег, поступивших от клиентов. Верно и обратное: для возврата клиентам принадлежащих им средств необходимо было обеспечить их возврат заемщиками.

Но в современных условиях, когда денежные знаки и денежные средства безналичного оборота не обладают собственной стоимостью, соответствующей их номиналу, отсутствуют основания для признания перераспределения средств характерной особенностью банковского кредита. Именно игнорирование изменения характера денег послужило основанием для приписываемой банковскому кредиту возможности перераспределения средств.

Вместе с тем в некоторых сферах существования кредитных отношений происходит перераспределение средств. Так, при коммерческом кредитовании осуществляется передача (перераспределение) потребительной стоимости товара его владельцем покупателю на условиях отсрочки платежа. Перераспределение средств наблюдается при предоставлении государственного кредита, когда в результате реализации ценных бумаг государства в его распоряжение поступают средства от юридических и физических лиц.

Имеются и другие виды кредитных отношений, при которых происходит перераспределение средств. Но при банковском кредитовании существует немало особенностей, которые ставят под сомнение возможность оценки всей совокупности банковских операций как перераспределительных.

Прежде всего это относится к привлечению банками вкладов и депозитов от физических и юридических лиц. В связи с выполнением таких операций возникают кредитные отношения между банками и владельцами средств, хранящихся в банках.

Сам по себе процесс привлечения банком вкладов может рассматриваться как своеобразное перераспределение средств, при котором происходит перемещение средств от вкладчика банку. При этом между вкладчиком и банком возникают кредитные отношения, которые прекращаются при возврате средств вкладчику. Однако нельзя игнорировать то, что вклад, поступивший в банк, остается в распоряжении своего владельца и никому не передается, т. с. дальнейшее перераспределение при этом не происходит. Иначе говоря, здесь может идти речь об ограниченном перераспределении, при котором поступившие средства не используются для предоставления ссуд.

Что же касается банковского кредитования, то обычно суммы предоставляемых ссуд зачисляются на расчетные счета. Здесь происходит равновеликое и одновременное увеличение ссудной задолженности и остатков на расчетных счетах без использования для кредитных операций других средств, хранящихся в банке. Возникающие при этом кредитные отношения прекращаются при погашении ссудной задолженности. Стало быть, при подобных кредитных операциях происходит не перераспределение в общепринятом понимании этого термина, а возвратное предоставление средств. Здесь банк выступает как организация, способная с помощью кредитных операций создавать и предоставлять взаймы платежные средства и уничтожать их при погашении ссудной задолженности. В этой связи трудно рассматривать банк как организацию, осуществляющую перераспределение средств.

Все это позволяет не согласиться с характеристикой банка, согласно которой его кредитные отношения с клиентами сводятся к аккумуляции средств одних клиентов и предоставлению их взаймы другим клиентам, т. е. деятельность банка состоит в посредничестве. При этом игнорируется возможность осуществления кредитных отношений, основывающихся на использовании способности банка создавать платежные средства и предоставлять их в ссуды с одновременным и равновеликим образованием остатков на расчетных счетах.

Краткий обзор трактовок существующих видов кредита свидетельствует о присущих им общих чертах, состоящих в том, что все они фиксируют существенный признак кредитных отношений, как основанных на возвратном предоставлении заемных средств. Но имеющиеся различия этих кредитных отношений обусловливают целесообразность того, чтобы не ограничиваться отнесением их на этом основании к родовому признаку «кредит», а выяснять в каждом конкретном случае, о каком виде кредитных отношений идет речь. При этом следует обращать внимание на взаимосвязи отдельных видов кредитных отношений, среди которых доминирующее значение имеет их взаимодействие с банковским кредитом.

Еще статьи по экономике

Статистико-экономический анализ производства зерновых и зернобобовых культур на примере ЗАО Тихий Дон и других предприятий Хохольского, Аннинского, Воробьевского и Павловского районов Воронежской обла
На современном этапе главными задачами аграрной политики являются создание конкурентного агропромышленного производства и обеспечение его роста на основе интенсификации, что должно способств ...

Статистика основных производственных фондов
Настоящее методико-учебное пособие содержит задачи курса "Статистика. Часть 2" с целью сориентировать студентов на подготовку по темам: "Статистика основных производственных ф ...

Кооперативные уставы, их виды и содержание
Кооператив - это самодеятельная организация работников - собственников, организующих его деятельность в целях получения прибыли или реализации в своих интересах различного род ...